直接答案
如果贷款即将到期，先比较原贷款机构的续约报价与其他机构的转按揭方案；如果还要增加贷款金额、延长摊还期或整合债务，通常属于再融资。决定前应把新利率、一次性费用、罚息、现金回赠条件和未来提前还款弹性换算成同一时间范围内的总成本。
三种选择有什么不同？
| 选择 | 适合先考虑的情况 | 需要核对 |
|---|---|---|
| 原机构续约 | 希望手续简单，贷款结构基本不变 | 报价是否可议、条款是否改变 |
| 转按揭 | 其他机构的整体方案更合适 | 转移费、估价费、法律费、现金回赠限制 |
| 加按/再融资 | 增加金额、整合债务或改变摊还期 | 罚息、重新审批、总利息和退出计划 |
怎样计算真正的差额？
- 记录当前余额、到期日、剩余摊还期和提前还款罚息。
- 要求每个方案提供相同贷款金额、期限和摊还期下的付款。
- 加入法律、估价、转移及其他费用，并扣除满足条件后实际可得的回赠。
- 比较计划持有期间的总付款、剩余本金和限制，而非只看宣传利率。
什么时候开始准备？
加拿大金融消费者管理局建议借款人在续约前主动比较选择。实际准备时间取决于到期日、文件和贷款复杂程度；不要等到最后几天才发现收入或房产资料需要更新。
提醒：延长摊还期可能降低月供，却可能增加总利息。债务整合也会把短期债务变成由房产担保的长期债务。
官方参考
James Wang
Mortgage Broker · 10+年贷款与融资经验
更新日期：2026年9月3日